Документы        01 сентября 2018        67         0

Формула расчет аннуитетных платежей по кредиту

Расчет аннуитетных платежей по кредиту: пример

Тело кредита сравнивается с процентами по нему только в середине общего срока кредитования. Далее сумма, которая идет на погашение основного долга, начинает расти, постепенно превышая размер выплат за пользование кредитом. Как уже было сказано ранее, это не выгодно для заемщиков, особенно когда речь идет о долгосрочном кредитовании.

Если рассматривать составляющие аннуитетного платежа, можно заметить, что он делится на две части. Первая – фиксированные проценты по кредиту, вторая – часть суммы основного долга. Причем сумма начисленных процентов обычно превышает сумму, идущую на погашение ссуды.

Какая применяется формула расчета платежей по кредиту

В настоящий момент достаточно многие люди стали брать кредиты в банке. Но не все клиенты банков имеют представление о том, какие они должны будут производить выплаты каждый месяц, в том числе и вместе со всеми процентами за весь период кредитования. На практике все банковские платежи рассчитываются при помощи достаточно простых формул. Но, если самостоятельно заниматься подобными расчетами нет возможности или желания, то можно воспользоваться кредитным калькулятором, который часто присутствуют на сайтах.

Большинство банков предлагает для своих клиентов выплату кредита при использовании равнозначных платежей. Они предполагают, что каждый месяц клиентом производится оплата одной и той же суммы в течении всего кредитного периода. Данная схема является достаточно удобной не только для самого заемщика, но и для банка. В течении нескольких месяцев, заемщик совершает выплаты в основном процентов по кредиту, а после начинает погашать главный долг. Но, в общем ежемесячные выплаты имеют один и тот же размер.

Формула расчета аннуитетных платежей

Обозначения в схеме:
i – тарифная ставка на месяц, за полученный займ. Процент рассчитывается методом деления годового процента на год (12 месяцев)
n – это срок, число месяцев. На этот период и нужно погасить сумму банковского кредита.
По этой формуле клиенты могут самостоятельно рассчитать средства, которые собирается каждый месяц выплатить кредитору.

Рекомендуем прочесть:  Об установлении факта отцовства

Необходимо открыть новую таблицу и для расчета ввести строку в ячейке таблицы (в любой). Приведем пример:
Допустим, клиент получил займу в сумме 30 тыс. рублей на 3 года.
Годовой процент кредита составляет 18%. В строке ячейки таблицы Excel нужно ввести такую формулу:

Что такое аннуитетные платежи

В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.

Чтобы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. Поскольку на величину s влияют предыдущие выплаты по кредиту, то рассчитывать ее следует последовательным способом по каждому месяцу, начиная с самого первого.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше.

В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты. Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах (причина состоит в том, что тело долга убывает медленнее, нежели при дифференцированных платежах).

Что такое аннуитетные платежи

  • Дифференцированный, при котором сумма взноса за период каждый раз меняется, так как заемщик выплачивает основную сумму долга плюс проценты на остаток займа. При этом тело кредита делится на равные доли на весь период кредитования, а проценты каждый раз снижаются.
  • Аннуитетный – тип погашения кредита, подразумевающий выплату одинаковой фиксированной суммы каждый установленный период (месяц). В этом случае, несмотря на кажущуюся простоту расчета кредитного взноса, стоит учитывать неравномерность распределения этой суммы между телом займа и процентами.
Рекомендуем прочесть:  Образец административного искового заявления в суд

Стоит обратить внимание, что Excel чаще всего несколько округляет расчеты и они становятся более приближенными к реальным суммам выплат, т.к. в банках также принято округлять суммы. В связи с этим самостоятельные расчеты могут немного отличаться от полученных с помощью формулы.

Какая используется формула расчета аннуитетных платежей по кредиту

Безусловно, в современном мире кредиты стали таким же обыденным явлением, как и сами деньги. Ведь очень удобно, покупая какую-либо дорогую вещь, платить не всю сумму сразу, а выплачивать ее на протяжении определенного срока. Это позволяет освободить часть имеющихся средств для других дел или покупок. Однако не стоит увлекаться этим делом, чтобы не взять на себя такое количество долгов, обслуживать которые будет невозможно.

Совет: как правило, при оформлении кредита клиент получает график платежей. Бесспорно, каждый работник банка расскажет, что аннуитетный платеж выгоден и удобен для самого клиента. Однако если есть выбор, стоит отдать предпочтение дифференцированному платежу.

Формула расчета аннуитетного платежа

С расчетом представленной формулы справиться без труда и школьник, если будут представлены исходные данные, но, как правило, данный расчет аннуитетного платежа применим, лишь к учебным примерам. На практике возникает несколько нюансов, которые могут повлиять на сумму платежа. Простая формула погашения кредита аннуитетными платежами показывает клиенту только конечную сумму ежемесячных выплат по нему. В системе аннуитетных платежей происходит разделение между основным долгом и процентами, которые начисляются к сумме кредита. В простой формуле этот момент не учитывается, поэтому расчет платежей по аннуитету производиться в несколько этапов.

  • Первым, из которых становится применение общего расчета аннуитетного платежа;
  • На втором этапе производиться расчетные действия для определения суммы платежа за первый месяц, где рассчитываются проценты суммы платежа к количеству дней этого месяца.
  • Что позволяет на третьем этапе рассчитать сумму по основному долгу, для чего из аннуитетного платежа исключаются процентные платежи, посчитанные ранее.
  • На следующем этапе можно определить остаток по сумме основного долга после погашения кредита за первый месяц.
Рекомендуем прочесть:  Как купить квартиру без первоначального взноса в спб

Вычисление аннуитетного платежа в Microsoft Excel

«Бс» — это будущая стоимость. Эта величина, которую будет составлять тело займа на момент завершения кредитного договора. В большинстве случаев данный аргумент равен «0», так как заемщик на конец срока кредитования должен полностью рассчитаться с кредитором. Указанный аргумент не является обязательным. Поэтому, если он опускается, то считается равным нулю.

  • Теперь нужно добавить данные в столбец, где будет ежемесячно отображаться остаток суммы по кредиту, который ещё требуется заплатить. В первой ячейке столбца «Остаток к выплате» расчет будет самый простой. Нам нужно отнять от первоначальной величины займа, которая указана в таблице с первичными данными, платеж по телу кредита за первый месяц в расчетной таблице. Но, учитывая тот факт, что одно из чисел у нас уже идет со знаком «-», то их следует не отнять, а сложить. Делаем это и жмем на кнопку Enter.

    Как происходит расчет аннуитетного платежа по кредиту

    Существуют два типа аннуитетного платежа – постнумерандо (первая выплата происходит в конце начального периода) и пренумерандо (первая выплата происходит в начале нулевого периода). Постнумерандо является более распространенным и удобном способом, поэтому используется коммерческими банками при кредитовании.

    Аннуитет (лат. annuus — годовой, ежегодный) – понятие, описывающее схему погашения кредитных задолженностей. Сущность термина сводится к равномерным платежам в течение всего периода как по основной сумме долга, так и по процентам, начисляемым на основную задолженность.

  • Свежие комментарии